Bem... a hora é essa! A opnião por aqui é unanime, ha muito, mas ha muito tempo mesmo, não se via condições tão favoráveis à compra de uma casa como agora! Nós acompanhamos juntos a compra da casa de um casal muito amigo nosso, que agora já posso dizer quem é, pois eles já colocaram a notícia no
blog deles, o
Eduardo e a Gislaine do
Rumo ao Norte.
Comprar casa aqui no Canadá é muito mais simples do que se pensa e é uma daquelas coisas que todo mundo faz depois de um ano por aqui. Por que ? A resposta é simples, porque vale mais a pena do que ficar pagando aluguel, já que a prestação é quase a mesma de um aluguel. Ok, vamos as informações:
JUROS
Pra começar o juros estão muito baixos, em torno de 4.2% (fixo por 5 anos) ao ano! ou em torno de 3.6% (variável) ao ano. Existem diversos tipos de taxas de juros por aqui, taxas variáveis, fixas por 1, 2, ..., 5 ou até mesmo 7 anos! Claro que quanto mais tempo mais cara a taxa fica. A mais utilizada é a fixa por 4 ou 5 anos. Existe também a opção de se pagar apenas os juros no primeiro ano e pagar uma prestação maior a partir do 2º ano.
CRÉDITO
Pra se comprar uma casa, é preciso ter crédito :-) Aqui no Canadá, diferentemente dai do Brasil, o "Bom Crédito", é levado em conta, ou seja, se você paga suas contas em dia, você é recompensado com taxas de juros menores e maior crédito na praça. Para se construir um histórico de crédito a melhor coisa que você pode fazer é conseguir um cartão de crédito o quanto antes. Não é tão difícil como se dizem nas listas de imigração. Pra quem é recém chegado e ainda não tem crédito, os bancos oferecem a possibilidade de lhe dar um cartão, mediante ao depósito da quantia de crédito desejada numa conta de investimento. Ou seja, se você quer um cartão de 1000$, você deposita mil dolares numa conta investimento, que vai lhe render alguma coisa durante o ano e o dinheiro fica preso nessa conta como guarantia pro banco. Alguns bancos, como o "Des Jardins" dizem que você precisa esperar 6 meses anes de solicitar o cartão, se você ouvir isso.... vá a outro banco :-) Eu uso o Scotia Bank, consegui meu cartão com 1 mês de Canadá, mas conheço muita gente que conseguiu a mesma coisa em outros bancos como o RBC, Banco de Montréal, HSBC e etc....
Faça um cartão e pague em dia, e sempre o valor total, isso vai lhe construir um bom histórico de crédito em 1 ano. E após esse período, o dinheiro da guarantia nem será mais necessário. Outra forma de construir um bom histórico de crédito é atravez de um financiamento, mas pra conseguir um, você precisa da segunda coisa necessária para ter crédito, ou seja, um emprego :-) Um financiamento pequeno, tipo uma pequena parcela do valor de um carro.
ENTRADA
Outra coisa que você precisa ter é o dinheiro para dar a entrada na compra da casa. O valor mínimo é de 5%. Ou seja se você for comprar um casa de 200.000$ você precisa ter no mínimo 10.000$
SEGURO
Detalhe! Se você ter 5% de entrada, você é obrigado a fazer um seguro do seu financiamento (mortgage). Isso é uma condição imposta pelo CMHC (Canadian Mortgage and Housing Corporation) para proteger o sistema financeiro. Caso você não consiga pagar o seu mortgage, evitando assim, uma crise parecida com a qual os EUA estão tendo. O valor do seguro, varia de acordo com o tempo do financiamento, ou seja, para um financiamento em 25 anos, a taxa do seguro fica em torno de 3% do valor do empréstimo, já para 35 anos, a taxa sobe para algo em torno de 4%.
Se você der 20% ou mais, você fica livre de ter que fazer esse seguro. O valor do seguro é adicionado ao seu mortgage se voc%e assim quiser, ou pode ser pago a vista. Geralmente, o valor é adicionado ao valor do mortgage.
TEMPO
Você pode financiar sua casa em 5, 10, 15, 20, 25, 30 ou 35 anos! Quanto mais tempo menor o valor da prestação, mas maior o total de juros que você terá pago no final. O pessoal costume financiar entre 25 e 35 anos.
PRESTAÇÃO
A prestação, conforme eu falei no tópico anterior varia de acordo com o tempo de financiamento, mas não só isso, ela varia também de acordo com a forma de pagamento. Você pode pagar o seu financiamento de várias formas:
- Mensal: 1 pagamento por mês, 12 por ano, 300 em 25 anos;
- Bi-Mensal: 2 pagamentos por mês (Valor do pagamento mensal dividido por 2), 24 pagamentos por ano.
- Bi-Semanal: Um pagamento a cada duas semanas (Valor um pouco menor que o Bi-Mensal). 26 pagamentos por ano.
- Semanal: 52 pagamentos por ano (Valor do Bi-Semanal dividido por 2).
- Bi-Semanal Acelerado: Mesma forma do Bi-Semanal mas o valor é um pouco maior, desta forma um financiamento em 25 anos, é pago em 21.6 anos! Note que aqui você começa a pagar mais por ano!
- Semanal Acelerado:Mesma forma do Semanal, mas o valor é um pouco maior, desta forma um financiamento em 25 anos, é pago em 21.6 anos!
Vamos ver o exemplo do valor que utilizamos acima de 200.000$ simulado em 25, 30 e 35 anos:
25 Anos
30 Anos
35 AnosOUTRAS TAXAS
A compra de uma casa, geralmente envolve outros custos como por exemplo:
- Taxa Municipal: é como o nosso bom e velho IPTU. O valor a ser pago é baseado na avaliação do valor da casa pelo município. que sempre fica abaixo do valor de mercado. Taxa Anual;
- Taxa Escolar: todo proprietário é obrigado a pagar a taxa escolar, tendo ou não crianças. Essa taxa varia de região para região e mesmo dentro do bairro, dependendo da localização da casa. Aqui na nossa região, já vi valores de 400$ a 800$ em anúncios de casas a venda. Taxa Anual;
- Taxa de Bienvenue: Taxa de boas-vindas ??? só se for pro município :-) mas na verdade o nome tem origem no sobre nome do Juíz que a inventou. É uma taxa única, para geralmente entre 3 e 8 meses depois da compra da casa. O cálculo da taxa é o seguinte:
0.5% of the first $50,000;
1% of the next $50,000 to $250,000;
1.5% of any portion exceeding $250,000.
- Notaire: É o cartório. O valor aqui é de 1300$ ou mais, dependendo do Notaire.
- Inspector: Pessoa que você contrata para fazer uma vistoria completa na casa antes de fechar o contrato de compra e venda, guarantindo assim que a casa esteja em perfeita ordem, qualquer anomalia encontrada aqui pode ser motivo de quebra de contrato.
- Taxa de Publicação do Mortgage: É uma taxa paga ao Notaire para a publicação do seu Mortgage.
- Corretor: Esse você não paga :-) Quem paga o corretor é o vendedor. A boa notícia é que você pode escolher o seu corretor e caso a casa pertença a outro corretor, eles dividem o valor da comissão de venda, geralmente entre em 3% a 5%. A vantagem de ter um corretor é o suporte que um bom profissional pode te dar. E como você não paga nada a mais por isso, é uma excelente idéia ter um para te ajudar na negociação, especialmente na compra da sua primeira casa.
Bom eu acho que isso já dá pra ter uma boa idéia dos custos e dos processos envolvidos na compra de uma casa. Agora é só procurar a sua, aqui vão alguns sites:
Boa Sorte!
